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实得真人平台 - 2018年中国中小银行发展高峰论坛:圆桌对话一

2020-01-11 17:39:24
11月30日消息,由《当代金融家》杂志社、鸿儒金融教育基金会、蚂蚁金服联合主办的“2018年中国中小银行发展高峰论坛”在广州召开,本届论坛主题为“新时代中小银行金融科技与风险防控”。广东南粤银行行长陈武、潍坊银行行长助理王远军、广发银行信息科技部总经理黄文宇三位嘉宾在峰会上进行了圆桌对话。首先说挑战,举两个例子,2017年潍坊银行在ATM增加接近50台的情况下,业务量与2016年下降了17.6%。

实得真人平台 - 2018年中国中小银行发展高峰论坛:圆桌对话一

实得真人平台,11月30日消息,由《当代金融家》杂志社、鸿儒金融教育基金会、蚂蚁金服联合主办的“2018年中国中小银行发展高峰论坛”在广州召开,本届论坛主题为“新时代中小银行金融科技与风险防控”。广东南粤银行行长陈武、潍坊银行行长助理王远军、广发银行信息科技部总经理黄文宇三位嘉宾在峰会上进行了圆桌对话。

以下为对话实录:

刘少波:接下来的环节进入到主旨发言对话的环节,我们有三位嘉宾,有请广东南粤银行行长陈武先生,有请潍坊银行行长助理王远军先生,有请广发银行信息科技部总经理黄文宇先生,有请三位上台。

我们先请各位每人做5分钟的发言。第一位先请陈行长。

陈武:尊敬的各位来宾,媒体朋友们,大家下午好,我是广东南粤银行行长陈武。我发言的话题是金融科技打造智能风控,助力民营企业的发展。大家都知道,随着技术常态化的新时代,风险控制对银行来讲是至关重要的。风险控制能力已经成为银行核心竞争力的重要组成部分。随着大数据、云计算、人工智能等手段的应用,风险控制呈现出全方位、数字化、智能化发展趋势,近年来广东南粤银行发力金融科技,抓住广东自贸区粤港澳大湾区发展的东风,密切推进科技创新和科技成果的转化,推出了多种特色的产品。累计信贷投放总额超过了2万亿元,支持了地方经济的发展,对金融科技打造智能风控,我主要谈几点认识:

一,是搭建线上和线下融合的风控体系是大势所趋。依托金融科技的线上审批活动能够提高效率,降低成本,但是金融科技也不是万能的。传统金融机构线下审批也有着天然的优势,这两方面要充分融合,发挥合力。

二,是要加强信息的共享,要发挥数据资产的价值,一方面需要建立数据的共享机制,规范数据的交换标准。另一方面要通过数据清洗、脱敏、加密等安全管控手段,做好隐私保护和数据安全。

三,是风控手段转为数据驱动为主,传统的模型强调客户的抵押物,也就是眼见为实,以过去推导未来。客户的授信大多取决于抵押物,一旦面临无抵押无担保的企业,金融机构就显得力不从心,金融科技强调数据洞察,进行客户多维度的数据分析,建立数据模型,在具体放贷中不仅可以做到无抵押、无担保,甚至可以无需见面。

作为南粤银行我们引进了大数据和人工智能,这个技术解决中小企业服务中信息不对称的问题,建立了覆盖贷前、贷中、贷后全方位的风控智能体系,对客户进行穿透式、立体式的管理,通过这一体系针对小微客户开发了300多项多维度的全方位画像,搭建了以机器学习为核心的智慧平台,动态反映客户的风险级别,自动计算客户的授信额度,利率、期限等信息,自动对目标客户的筛选做好客户的洞察。具体来说就是在贷前、贷中、贷后运用科技的手段,严格控制风险,当然对这块我们还在探索之中,也希望通过跟各个同行,还有金融科技的交流共同推进科技业务发展,助力小微企业、民营企业的发展,谢谢大家!

刘少波:谢谢陈行长。接下来有请潍坊银行的王行长。

王远军:各位来宾,下午好,我是潍坊银行王远军,会议前期我们听了很多金融公司的发言,受益匪浅,这些金融科技公司为科技金融的发展做出了非常有利的探索,也正是这些金融科技公司的存在,为我们中小银行在可以金融的发展方面做出了可能。

下面我主要是以中小银行对科技金融切身的感受和体会做三个方面的发言。

一方面是站在一家城商行角度谈一下城商行对科技金融发展的挑战和机遇的思考。首先说挑战,举两个例子,2017年潍坊银行在ATM增加接近50台的情况下,业务量与2016年下降了17.6%。另一方面我们传统的线下小微金融、小微信贷业务,也是连续几年呈现业务量和客户数下滑的态势。应该说客户的消费行为本身没有改变,改变的是消费的习惯。那么这些消费习惯的改变很大一部分就是科技金融发展带来的。也就是说,科技金融给我们带来的挑战,我们作为中小银行,你不做这方面的探索,你的客户,你的业务就会被别人抢走,你就没有饭可吃。

下面说说机遇,大家都知道我们中小银行都是地方银行,也可以称为区域性银行,区域性银行的特点,就是服务于区域经济,服务于区域客户,那么这是我们很多年的传统。这就好像一个问题两个方面,一方面是我们的缺陷,另一方面也是我们的优势。那么互联网金融,科技金融的发展打破了这个界限。使得金融的服务逐渐达到了无界服务,这就是说我们中小银行的机遇,他们可以抢我们的客户,我们通过互联网金融也可以抢别人的客户,这是挑战和机遇。

下面说说我们潍坊银行在科技金融方面所做的思考和实践。针对科技金融业务,应该说我们还是下了很大的决心,围绕产品和服务为核心,制定了“1234+N”的金融科技发展规划。

所谓“1”,就是1个核心,1个互联网核心系统。

“2”,就是2个平台,网贷平台和大数据分布平台。

“3”就是3大业务板块,主要针对零售业务、公司业务和金融市场业务。

“4”,就是4个渠道,也就是手机银行、网上银行、微信银行、直销银行。

所谓的“N”,就是以上几个方面与区块链、人工智能、云计算和生物技术等尽可能多的前沿科技应用结合,创造出更多的金融产品和服务,以满足客户的需求。最后谈一下我们作为一家中小银行来说对科技金融做一点点小小的展望,我想金融科技的发展为我们中小银行在科技金融的应用做了非常好的可能,我们目前主要以产品和服务为主,下一步随着科技金融的发展和应用水平的提高,必将也会深入到银行管理的方方面面。比如说网点规划,人员配比等等方面也要改变过去经验决策为数据决策,也就是说要打造一个数字决策的数字银行。

刘少波:接下来有请广发银行的黄总。

黄文宇:很高兴有这个机会跟大家分享一下,我分享的主题就是广发银行对金融科技的一些思考和我们在这方面的一些主要思路。关于金融科技,上午我听了大家的发言也深受启发。我们广发这边讨论的就是对金融科技的理解,就是银行3.0的时代,1.0就是信息化金融,2.0是互联网金融,现在是金融科技在一个阶段,相当于也是一个互联网金融的更高阶段。我们理解金融科技在内部一般讲三句话:

第一句就是说金融科技它无论是出发点还是落脚点,还是金融。

第二,金融科技跟以往的科技不一样,要用科技来做业务创新。

第三,就是现在你跟上了金融科技,你传统传统的我们银行就越来越像一个金融科技银行,我们认为就是说我们给别人描述金融科技是什么,我们科技内部自己跟自己讲,金融科技不是金融+科技,是金融乘科技,所以说科技不行它也不行,科技行它就是加速器,也是倍增器,这是我们对金融科技的简单理解。

我们广发其实这几年应该对金融科技也是比较重视的,特别是IT我们是“十三五”规划就直接提出以数字广发为目标的建设计划,目前完成了第一阶段,也取得了一些成果,但是我们在新的阶段,我们也是在重新审视,我们进入到第二阶段的时候我们也做了一个金融科技方面规划,我们在做规划的时候也是深刻分析了当前的一些形势,我们认为有几个形势是必须考虑的:

第一,数字化的浪潮,这是全行业都在做,银行数字化势在必行,金融科技的主要内容也就是数字化银行的主要内容。

第二,就是现在我们的客户对银行的需求变了,零售客户的需求变化特别快。对公客户一样变化最大的。还有就是我们外部竞争对手变了,也是我们和金融科技公司既有竞争关系,也有合作关系,而且这个是持续的一个交互的发展。还有我们自身的能力现在也不一样了,还有监管对我们要求也不一样了,这些都是要求我们必须做数字化转型的。我们在做新的数字化转型的思考里面,我们基本上是定了以数字化转型为主线,以数字广发为目标的新的一个总体思路。

我们认为数字化银行对于我们广发来说,一是综合金融,二是智慧化,三是生态化。我们具体做法首先是对于我们的业务部门和我们的客户来看,我们要建的是平台金融,实现的是生态,这个平台金融,就是要去做平台的互联,数据的互通,要去做引流的嫁接,也要做一些人力的开放。我们平台互联,因为传统银行都是点对点局部的服务,实际上一定要做条线内,跨条线的整合,要建数字化的平台,要做多个数字化平台,包括外部的协作,包括我们集团内部的生态建设。这是必须要走的路。第二,就是科技和业务要深度融合,业务模式创新。这里面要去做,我们理解可能要抓住两点,第一,就是设计,我们要抓住数字化的机会,一个是产业数字化的机会,一个是抓住资产数字化的机会,还要抓住行业特色的综合金融机会,要做数字化的业务模式转型的一个设计。第二,我们要做数字化运营的一个转型。还有一个科技要做的就是进一步做能力的封装,做这个技术的赋能,能力的封装,具体的三块,要建业务中台,我们明确提出三大中台,一个是金融业务中台,第二,数据服务中台,第三,是智能服务中台,这三个中台就是和我们所有的业务流程,所有的是全连接的,全面支持,可配置,快速进行结合。对于科技来讲主要根本上还是要做组件化和服务化的改造。我们能够把自身的能力快速装配,支持一个快速创新。这些对外是什么?我们科技和业务如何协同,科技自身怎么建设,这些我们认为做数字化转型的时候还不够,的确还需要一些组织机制文化方面的一些举措,但是在这方面我们考虑的是在创新的基金,创新实验室的运转,这方面也有一些思考和一些举措。这就是我们一个大致的思路,谢谢大家。

刘少波:非常感谢三位精彩的发言。所谓对话就是我作为主持人接下来要跟三位嘉宾有一个讨论,大家知道现在金融科技这个话题确实热得不得了,在我们业界,金融业,特别是银行业都在讲这个,所以不管你懂也好,不懂也好,你总得讲上那么两句。我就一直在想这个问题,就是说我们的银行,我私下也有跟银行的领导聊过,我就说你们银行有没有真正在开始做,或者说比较认真的去做金融科技的这套系统。但是给我的回答大多数是认为目前暂时只是停留在一些想法上面,并没有真正的展开。我们的银行,真正意义上的金融科技,大家知道它的含义是要去中心化,去中介化,去信任化,如果从这个角度来讲,将来可能我们现在意义上的银行真的是没有存在的必要了。所以我们的银行,我想问一下三位嘉宾,就是你们觉得现在这么一种趋势,你们怎么一个弄法把银行变成将来像无处不在的银行呢?还是说将来自生自灭?你们是怎么来理解和看待这个问题的?

陈武:我觉得刘老师提的这个问题挺好的,这个话题现在也是挺热,我有几个观点:

第一,这个科技改变的不单是对银行业,对金融业,实际上对整个社会都是这样的。我们有一句话就是科技改变生活,或者叫科技引领生活,在其他的行业也是一样的。最主要是用科技手段来推动整个行业,包括整个社会的发展。所以我们讨论整个科技金融也应该放在大的背景下来讨论,这是我的第一个观点。

第二个观点,刘老师也讲到了,我们做银行的人经常被人家问,就是说现在很多科技的金融,这个手段和技术出来了,你们银行,包括这个网点或者模式会不会存在呢?在我们业内大概普遍有这样一个看法。就是说随着科技的发展,就是说原来或者包括现在传统的物理网点以后肯定会有大的改变。如果我们很多人,大家去到外国,去到华尔街那里可以看到,人家的网点跟中国是不一样的,他们的网点只有一两个小姑娘,就摆着几台机器,没有什么柜台之类的,都是你进来了以后,因为进来的基本上都是上了年纪的人,就告诉你怎么操作而已,年轻人甚至都不用来这个银行了,物理网点肯定会有所改变。但是有一点,银行的服务肯定是存在的,只不过可能随着金融科技的发展,服务的手段可能有所改变。我想讲的这是第二个观点。

第三个观点,现在银行对金融科技做的怎么样,应该讲,因为进我们都是行内的同业,或者包括金融科技大家在一起,实际上每个银行都在做,只不过看每个银行的规模大小,考虑的成本控制,或者是业务的模式,是大家的进程不一样。应该讲大家对金融科技都走在路上。谢谢。

王远军:我谈一下我的看法,我赞同上午一位嘉宾的看法,就是说金融科技没有改变金融服务的本质,只是改变了金融服务的方式。也就是说,科技金融的发展让银行增加了服务的范围,改善了客户的体验。所以我觉得科技金融再怎么发展也不可能完全取代银行的物理网点。

刘少波:我插一句,因为我们想金融服务永远都需要,永远都会存在,跟银行是不是永远的需要,永远的存在,这个好像没有逻辑的等号。

王志远:我赞同主持人的观点,但是因为银行所提供的金融服务,毕竟有很多还是个性化的,那就是说我们现在科技金融的发展只能解决那些可以标准化的,可以批量去做的业务,还有很多业务是不可能批量做的,是必须个性化的。所以这个东西不可能通过线上来解决,或者说线上只能解决一部分。

黄文宇:我比较赞同前面两位的观点,我首先认为就是说的确网点这些大量减少是很正常的,但是你要说银行的会不会OUT,倒应该不会,上午嘉宾分享的观点也比较多,我说一下广发银行在这块应对的举措。第一,比如说我们前几年,我们也是觉得特别是互联网金融这些巨头,他对于金融的切入对我们的威胁是非常大的。我们怎么办呢?我们肯定也要想办法去做,如何做呢?其实一个方面就是说我们网点也要去做智能化转型,有关的我们的服务模式也要变,这是其一。

其二,我们考虑我们新的技术的应用,新的IICD这些技术全部要用上来改善什么呢?一个是客户体验,一个是我们内部的运营。而改善客户体验,广发行这几年是比较集中的做了超级APP的建设。广发银行是8月份发布了3.0,是一个新的APP,应该是技术用的比较多,后面也有大数据,也有人工智能的这些支撑,也有生物特征的识别,各种识别都有,也有大量的流程简化。这里面其实还有一个更关键的一点,就是说这个超级APP,确实是说和你生活场景,和你的消费场景是嵌入的。这个变化就是很明显,一个是我们发行了3.0,11月初我们又发布了手机银行4.0,这个上面也是一种全新的变化,这里面的变化就是说我们要保证我们对客户的服务在渠道的协同和服务的方式,和我对你客户更理解方面就是有变化。这是一个组合。

另外,这些是前台你看得到的,从后台在我们大数据和人工智能上,我们都做了比较多的尝试。数据我们就举一个例子,我们就是做了银行资金关系圈这样的一个挖掘,这个挖掘不挖不知道,一挖吓一跳,其实变化特别大,比我们想挖掘到的内容实际结果应该是远远超出的。应用也非常广,我们目前把这个管理信息应用在信用卡的各种服务的环节当中。咱们就举一个例子,就是催收的例子,由于我现在知道你的联系方式有很多,以往的催收是要依靠外部的力量,现在基于我们自己内部的数据整理,我对你的理解就很多,我对你的连接方式也增加了很多。我直接联系上你以后,我催收的业务就非常可观,这是一种大数据的应用。还有一种就是人工智能,人工智能我也就举一个例子,我们是做了实时反欺诈,以往境外消费经常马上接到呼叫中心的电话,合理确认是不是有问题,这是传统的做法,以前是基于规则的,现在我们广发用我们以前积累大量的数据,特别是欺诈的把它标记的这些数据样本我们做机器学习的训练,训练以后我们就是可以识别一些模式,最后达到的结果是什么?首先你以前发现不了我也能发现,这是第一。第二,我们以前是基于规则,我有大量的和你的互动,现在我对你的干扰减少了很多,减少了三分之二。所以说我们的变化也是很明显的。

好,谢谢。

刘少波:好,时间差不多了,非常感谢刚才三位行长跟我们的分享。从他们的介绍和分享,我们也可以看到,我们银行,包括我们前面三位演讲嘉宾,我们可以看到我们的银行,中小银行,怎么样应对金融科技的发展,确实已经有想法,已经有准备了。那么我想这肯定是一个大的趋势,不管你愿不愿意接受,不管你愿不愿意应对,总之,它都会来临。所以从这个意义上来讲,有想法肯定比没想法要好,有准备肯定比没准备要好。那么也正因为如此,所以我们有未来总比没有未来要好。那么接下来我们就以热烈的掌声再一次感谢我们今天的六位嘉宾的精彩演讲,谢谢大家!

我们这一节的内容就到此结束,谢谢大家。我是暨南大学经济学院刘少波,谢谢大家。

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